Qué es la amortización y cómo se lee la tabla
Amortizar un préstamo es devolverlo: cada cuota se reparte entre los intereses que genera el capital pendiente y una parte que reduce la deuda. La tabla de amortización muestra ese reparto periodo a periodo y cuánto queda por pagar después de cada cuota.
La vista anual resume cada año en una fila: capital amortizado, intereses pagados y capital pendiente al terminar el año. Con el botón «Ver mensual» puedes desglosarlo cuota a cuota (hasta 360 meses). Ejemplo con un préstamo de 150.000 € al 3,5 % a 30 años, cuya cuota es de 673,57 €: los tres primeros meses se ven así.
| Mes | Cuota | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 673,57 € | 437,50 € | 236,07 € | 149.763,93 € |
| 2 | 673,57 € | 436,81 € | 236,76 € | 149.527,18 € |
| 3 | 673,57 € | 436,12 € | 237,45 € | 149.289,73 € |
Cómo se calcula la cuota mensual
La herramienta usa el sistema francés, el método estándar de hipotecas y préstamos personales: cuota constante durante todo el plazo. El tipo anual nominal se divide entre 12 para obtener el tipo mensual y cada mes se cobran primero los intereses del capital pendiente (saldo × i); el resto de la cuota amortiza capital.
Fórmula
cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
P es el importe del préstamo, i el tipo mensual (tipo anual nominal ÷ 12 ÷ 100) y n el número total de cuotas. Con 150.000 € al 3,5 %: i = 0,035 ÷ 12 ≈ 0,0029167 y n = 360, así que la cuota es 673,57 €.
Sistema francés frente a otros sistemas
En el sistema francés pagas siempre lo mismo: al principio la mayor parte de la cuota son intereses (el capital pendiente es máximo) y al final casi todo es capital. En el sistema alemán o de amortización constante ocurre lo contrario: amortizas siempre el mismo capital y la cuota empieza más alta y baja mes a mes. Con el interés simple, por su parte, se pagan solo intereses durante el plazo y el capital se devuelve al final.
El efecto del plazo es enorme con el mismo interés: el préstamo de 150.000 € al 3,5 % da una cuota de 673,57 € y 92.484,13 € de intereses totales a 30 años, mientras que a 20 años la cuota sube a 869,94 € pero los intereses bajan a 58.785,50 €.
Esta tabla es el sistema francés puro: no incluye comisiones de apertura, seguros vinculados, impuestos ni otros gastos que los bancos suelen añadir y que sí aparecen en la TAE y en el calendario oficial del préstamo. Úsala para entender la mecánica y comparar escenarios, no como calendario definitivo.
Cómo pagar menos intereses
- Amortiza por adelantado cuando puedas: cada adelanto reduce el capital pendiente y con él los intereses de todos los meses siguientes. Al principio del préstamo el efecto es máximo, porque el pendiente es más alto.
- Al amortizar anticipadamente, elige reducir plazo (en vez de cuota) si tu prioridad es pagar menos intereses totales; reduce cuota si lo que necesitas es aliviar la carga mensual.
- Acorta el plazo desde el principio si la cuota te lo permite: el préstamo de 150.000 € al 3,5 % cuesta 92.484,13 € de intereses a 30 años y 58.785,50 € a 20 años, unos 33.698,63 € de diferencia.
- Compara siempre la TAE y no solo el tipo de interés: la TAE incluye comisiones y gastos, y es la referencia más fiel del coste real del préstamo.